Avec l’essor du travail en freelance et de digital nomade, vous êtes nombreux à profiter pleinement de la flexibilité de votre statut pour partir exercer dans le monde entier. Si se délocaliser implique quelques recherches administratives en termes de fiscalité ou de visa par exemple, un aspect essentiel à prendre en compte sera celui de la santé, pour éviter toute déconvenue sur place. On fait le point sur l’assurance santé expatrié.
Assurance santé internationale et durée de voyage : identifiez vos besoins
L’importance de clarifier son statut à l’étranger
En fonction de sa destination et de sa durée de séjour, exercer son activité à l’étranger nécessite de faire le point sur son statut, car vous ne serez pas qu’un simple touriste !
L’assurance santé en Europe
Si l’Europe permet de se déplacer sans contrainte, travailler dans l’UE requiert de se plier à différentes règles administratives, fiscales et sociales. Il est alors important de déterminer son statut pour être en conformité, notamment en termes d’assurance santé expatrié.
Les 3 statuts principaux dans l’UE sont :
– le statut détaché,
– de pluriactivité,
– ou hors détachement.
Le Guide de la mobilité des travailleurs en Europe du CLEISS vous aidera à identifier le vôtre. En termes de couverture santé :
– les détachés (et pluriactivité) restent affiliés à la CPAM,
– les statuts hors détachement (et de pluriactivité) sont rattachés au régime social local.
La protection maladie ailleurs dans le monde
Hors Europe, un visa de travail sera le plus souvent nécessaire et les démarches administratives seront plus ou moins complexes en fonction de la destination choisie. Des accords bilatéraux de sécurité sociale sont en place avec plusieurs pays pour répondre aux demandes d’expatriation des nomades, renseignez-vous avant de partir pour faciliter vos démarches une fois sur place.
Pour faciliter l’accès à un cadre légal de travail, de nombreux pays surfent sur la vague du travail en ligne et ont lancé leurs visas « digital nomade » ou télétravail. Ces visas sont généralement de courte ou moyenne durée, avec des prérequis et un coût qui varient selon la destination. On peut citer le Smart Visa Thaïlande ou le Digital Working Programme de Dubaï par exemple.
L’assurance santé du voyageur ponctuel ou de moins d’un an
Si vous avez décidé de partir pour une expérience test de 1 à 12 mois, que vous ayez une destination unique ou des destinations multiples, en solo ou en famille, les assurances santé voyage sont la solution pour voyager l’esprit léger. En effet, si vous prenez le risque de ne compter que sur la Sécu française, la CEAM ou votre carte bancaire, sachez qu’elles vous couvrent seulement en cas d’urgence et jusqu’à 90 jours consécutifs en dehors de France.
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Parmi les assurances santé voyage, la Carte Européenne d’Assurance Maladie, permet de justifier de vos droits Sécu lorsque vous voyagez ponctuellement en Europe, et de bénéficier de ce fait des prises en charge des Sécu locales… dans le secteur public uniquement. Pour les soins reçus dans le privé ou si vous devez avancer les frais, il faudra demander le remboursement à la CPAM à votre retour (qui se fera sur la base Sécu France).
Ailleurs dans le monde, les contrats santé comme MyTravel Cover d’April, GlobeTrotter d’Assur Travel ou Cap Tempo Expat de Chapka, vous assurent une couverture hospitalisation et médecine à 100% des frais, avec une prise en charge directe hospitalisation. Ceci dans le cadre d’une urgence médicale, d’un accident ou d’une maladie inopinée. L’assistance rapatriement est toujours incluse.
Ces assurances voyages couvrent les gros risques et l’imprévu, présentent des tarifs avantageux, ainsi que des tarifs étudiants ou PVT, et peuvent être renouvelées sous condition. Attention toutefois, les frais de santé liés aux antécédents médicaux, à la médecine de prévention et à l’optique/dentaire sont exclus ; pensez à faire vos check-up santé et votre trousse à pharmacie avant de partir.
L’assurance santé du voyageur longue durée (en Europe ou ailleurs)
Si vous partez pour 1 an et plus, les contrats santé expatrié sont faits pour vous. En effet, dès que vous résidez moins de 6 mois par an en France, ou que la France n’est plus votre résidence fiscale, la CPAM ne prend plus en charge (sauf les détachés) le remboursement de vos soins. Il faut donc assurer votre couverture santé soit :
– via le régime local (souvent obligatoire),
– soit via une assurance santé privée.
Les assurances santé expatriés assurent la protection de la famille, sans limitation à l’urgence/accident. À la différence des contrats temporaires ils peuvent couvrir les besoins de santé liés aux antécédents médicaux et à la médecine de prévention. Le contrat santé expatrié peut être souscrit quelle que soit votre nationalité, tant que celle-ci n’est pas celle de votre pays de résidence.
Ces contrats expatriés assurent sécurité et confort en étant à reconduction tacite et en présentant des garanties de remboursements de soins comme à la maison. Ils proposent des garanties et une assistance modulables et en option, pour coller au mieux aux besoins spécifiques de chacun.
Un comparateur en assurances expatriés comme www.international-sante.com permet de faire le tri dans le nombre des possibilités et de souscrire au meilleur tarif.
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Assurance santé expatrié ou locale : comment choisir ?
Le fonctionnement des systèmes de santé locaux
Dès que vous résidez plus de 6 mois dans un pays, il est nécessaire et même obligatoire d’être affilié au régime de santé local (s’il y en a un). Le niveau de couverture du régime local et la prise en charge des frais médicaux varient selon les pays, il pourra se suffire à lui-même ou être au contraire très limité.
Dans tous les cas, les sécurités sociales locales vous assurent dans le secteur public uniquement. Ne comptez pas sur cette base pour couvrir vos frais en secteur privé ou pour certaines garanties comme l’optique et le dentaire. Parfois seule l’hospitalisation sera prise en charge, ou si des frais de médecine sont prévus, de nombreuses franchises et restes à charge peuvent être applicables.
Sachez également que les systèmes de santé locaux fonctionnent le plus souvent avec un parcours de soin, et que vous n’aurez pas forcément le choix de vos praticiens ou lieux de consultation médicale. Il se peut aussi que votre statut ne vous permette pas, ou aux membres de votre famille, d’être couvert la 1ère année de votre expatriation par exemple : renseignez-vous sur les garanties prévues pour les expatriés et les modalités d’assistance à votre famille.
Les caractéristiques principales des assurances santé locales
Les assurances santé locales vont couvrir les frais de santé non pris en charge par le régime de base, notamment les soins réalisés en secteur privé. Leurs prix varient selon le niveau de remboursement souhaité et les garanties choisies. Le mieux sera de faire établir des devis adaptés à votre besoin de protection et selon votre mode de vie d’expat.
Leur fonctionnement diffère de plusieurs façons d’une mutuelle santé française :
– généralement ces assurances locales incluent des franchises, des plafonds de remboursement plus ou moins restreints, des restes à charge (appelés co-pay), de nombreuses exclusions, et sont associées à un réseau de soin spécifique. Vérifiez bien toutes les modalités de l’assurance pour éviter les mauvaises surprises : n’attendez pas d’avoir besoin d’assistance pour vous préoccuper de votre prévoyance.
– par ailleurs, ces contrats de mutuelle seront souscrits pour 12 mois et le renouvèlement sera soumis au bon vouloir de l’assureur. Selon votre pays de destination, les assureurs peuvent par exemple renouveler votre contrat d’assurance au bout d’un an, mais en vous appliquant une franchise ou une exclusion que vous n’aviez pas la 1ère année… Gare au prix ! Elles peuvent aussi mettre fin à votre contrat sans autre discussion.
Les avantages des assurances expatrié
Au vu du fonctionnement des régimes santé locaux et des assurances santé locales, les assurances santé internationales temporaires ou longue durée présentent de nombreux avantages pour les freelances expatriés.
Le principal étant la prise en charge des frais d’hospitalisation à 100% des frais, avec un paiement direct de l’assureur, et l’œil d’un expert de santé aux standards européens/internationaux sur la maladie et les accidents.
Un 2nd avantage, non négligeable, est celui de la zone de couverture qui est internationale. Ces assurances vous couvrent dans votre pays de destination, et par extension dans le monde entier en cas d’urgence ou accident. De plus, les assurances santé expatriés garantissent une couverture classique en France, que vous rentriez ponctuellement ou souhaitiez conserver vos habitudes de soins là-bas.
Enfin les garanties proposées sont similaires à celles que vous connaissez et les gestionnaires parlent français. Cela évite les malentendus et incompréhensions dans un contexte qui peut être rendu complexe du fait de sa situation à l’étranger, dans le cas d’un rapatriement ou d’une maternité par exemple. Aucun réseau de soin n’est imposé et les contrats santé expatriés sont à reconduction tacite (et parfois viager) pour une plus grande sécurité.
Travailler à l’étranger : les implications administratives complémentaires à l’assurance santé expatrié
Banque, permis de conduire : prendre ses dispositions
En dehors de la santé, il y a plusieurs sujets à anticiper lorsque vous partez à l’étranger.
C’est le cas de la banque. Pensez à vérifier vos plafonds de paiements/retraits, les frais bancaires appliqués à l’étranger pour les règlements CB ou les virements internationaux ; ou encore les frais de devises. Attention aussi aux contraintes de validation de paiement par sms. Comparez les services et prestations de votre banque avec ceux d’une banque en ligne ou néo-banque par exemple.
Pensez aussi à anticiper vos frais immédiats comme ceux de logement. Assurez-vous d’avoir assez de disponibilité financière pour régler vos premiers mois de loyer, que vous ayez trouvé un logement en colocation, un BnB, ou une location plus classique. Profitez des espaces de coworking pour vous faire un réseau et profiter des conseils et astuces des habitués.
Vérifiez aussi les règles et usages concernant le permis de conduire français. Il est facile d’obtenir gratuitement son permis de conduire international, valable 3 ans. Attention si vous devez résident, les conditions peuvent changer et invalider votre permis français ou international. Enfin, une traduction certifiée de votre permis peut être demandée dans certains pays, renseignez-vous. Vérifiez toujours que le véhicule possède bien une assurance.
Retraite et prévoyance à l’international : la CFE
Un autre sujet à prendre en compte, pour les plus aventureux d’entre vous qui partiront pour une année et plus, est celui de la prévoyance décès/invalidité et de la retraite. Ces dernières ne font pas automatiquement partie des obligations des régimes sociaux locaux.
De la même façon qu’il y a des ententes bilatérales de sécurité sociale, il en existe certaines pour la retraite (notamment en Europe), mais elles sont peu nombreuses en dehors de l’UE. Les solutions seront soit locales, soit de mettre de côté et investir différemment qu’en cotisation retraite « à la française », soit de cotiser via la CFE par exemple.
La Caisse des Français de l’Etranger permet de cotiser à de la retraite de base, pour continuer à cumuler des trimestres. Cela peut être intéressant si vous êtes en fin de carrière, mais à évaluer si vous débutez juste car cela représente un budget conséquent. Il est également possible de cotiser à de la retraite complémentaire, et de la prévoyance décès/invalidité (avec ou sans la CFE).
Le retour en France : que devient votre assurance santé expatrié ?
Organiser son départ à l’étranger n’est pas évident, mais le retour en France ne sera pas forcément plus simple pour le freelance expatrié. Si vous êtes partis moins de 6 mois, cela aura peu d’incidence en général et vous n’aurez pas changé de régime social. Au-delà de 6 mois à l’étranger, il est possible que la CPAM vous ait radié et qu’il faille entamer des nouvelles démarches d’affiliation.
Pour les freelances, digital nomades, indépendants, ayant continué de cotiser en France, une actualisation de Carte Vitale devrait suffire pour réactiver vos droits. Si vous rentrez sans activité, un délai de carence de 3 mois s’applique avant de prétendre à la réouverture de vos droits Sécu. Si vous avez un contrat de travail ou une activité déclarée sur le territoire, votre affiliation se fera sans délai.
Les assurance santé internationales permettent de vous couvrir en France le temps de récupérer vos droits Sécu. Pour plus de détails sur la réouverture des droits, vous pouvez consulter la page dédiée du service public .
Alors ? Prêts à partir travailler à l’étranger ? On espère vous avoir aidé à vous y retrouver et donné quelques clefs pour souscrire une assurance santé expatrié et / ou une complémentaire de façon éclairée.
Cet article « assurance santé expatrié » a été rédigé par Patricia, d’International santé.
